Natalie Una hipoteca islámica, también llamada financiación islámica de la vivienda o hipoteca que cumple con la Sharia, es un tipo de préstamo hipotecario que cumple con el Islam. Los préstamos islámicos funcionan de manera diferente a la versión comercial que la mayoría de la gente solicita en el sentido de que cumplen con los principios que prohíben la riba (interés).
Existen varios tipos de productos hipotecarios halal basados en principios fundamentales del Islam. Estos productos prohíben riba (intereses), gharar (incertidumbre excesiva) e inversiones en actividades haram (prohibidas) como el alcohol o la carne de cerdo. En lugar de hipotecas normales, estas hipotecas utilizan otras estructuras como Murabaha (financiación con costo más), Ijara (arrendamiento) y Musharaka (asociación). Analicemos más a fondo esta forma de propiedad de vivienda para los musulmanes.
¿Qué es una hipoteca islámica?
Las características clave de esta alternativa halal son la estructura de propiedad en sociedad entre el comprador y el banco durante el período de financiación. En lugar de prestar dinero a los musulmanes para comprar una casa, el banco actúa como socio y compra en su nombre. El comprador y el banco celebran acuerdos de propiedad compartida, pero el propietario se hace cargo del mantenimiento y los costos mensuales. El comprador adquiere gradualmente la participación del banco mediante pagos escalonados y un precio elevado.
Los pagos por etapas funcionan más como alquileres que como pagos de intereses. Una parte de los pagos mensuales se destina al pago del alquiler, mientras que la parte restante se destina a la recompra gradual de la casa. Cada pago reduce la participación del banco y aumenta la participación del comprador hasta que éste se convierte en el único propietario.
Tipos de modelos islámicos de financiación de viviendas
Hay tres tipos principales de productos y cada uno tiene diferentes términos y condiciones para el plazo de pago. Todos se alinean con las creencias musulmanas y requieren procesos de solicitud de hipoteca. Los tres se centran en la copropiedad.
Ijara (arrendamiento islámico)
La hipoteca compatible de Ijara es cuando un banco compra la propiedad y la alquila a su cliente. El cliente paga los pagos de la hipoteca, pero el banco conserva la propiedad durante todo el período del arrendamiento.
El proceso Ijara comienza cuando los clientes identifican la propiedad que desean comprar. Luego el banco paga el precio de la propiedad. El cliente celebra un contrato de arrendamiento acordando pagar por un período específico, generalmente de 5 a 30 años. Las cuotas mensuales suelen ser un porcentaje, que cambia según la tasa base del Banco de Inglaterra.
Durante el plazo del arrendamiento, el cliente vive en la propiedad y es responsable de su mantenimiento y conservación. Los pagos de alquiler mensuales fijos se basan en el valor de la propiedad, el plazo del arrendamiento y las tasas vigentes en el mercado.
Al final del plazo del arrendamiento, el cliente asume la propiedad de la propiedad, generalmente mediante una transacción de venta como “obsequio” o “contrato de compraventa”. El cliente es propietario de la casa una vez realizados los pagos de las cuotas de alquiler.
Musharaka decreciente (asociación)
La cada vez más reducida estructura musharaka se adhiere a los planes islámicos de compra de viviendas, lo que permite a las personas adquirir propiedades alineadas con sus creencias musulmanas. Esta estructura implica un acuerdo de propiedad conjunta entre el individuo y el banco islámico, donde ambas partes se convierten en copropietarios/
Según este acuerdo, el individuo paga una cuota mensual por dos componentes. La primera parte es el alquiler, que disminuye gradualmente. El segundo es el pago de la parte del individuo, que aumenta al mismo tiempo. A medida que la parte del alquiler disminuye, el porcentaje de propiedad del individuo crece, lo que resulta en la propiedad total de la propiedad.
El cambio de propiedad de las acciones se basa en los pagos mensuales y la proporción acordada. La participación del individuo generalmente aumenta mensualmente mientras que la participación del banco disminuye. Un depósito inicial o pago inicial inicia este acuerdo, lo que demuestra el compromiso del individuo con la compra.
Plan de compra sin intereses de Murabaha (beneficio)
El proceso Murabaha comienza cuando el prestatario identifica la propiedad que desea comprar. Luego, el banco compra y vende la propiedad a un precio más alto, lo que incluye un margen de beneficio. El cliente realiza pagos periódicos para saldar la deuda.
Sin embargo, este tipo de hipoteca no se utiliza para la compra de viviendas residenciales por varias razones. En cambio, suelen atender propiedades comerciales o situaciones de financiación puente. En primer lugar, el proceso implica que el banco sea propietario de la propiedad antes de volver a venderla, lo que crea complejidad y obligaciones legales adicionales. Además, el precio más alto al que se vende la propiedad hace que la financiación de Murabaha sea menos asequible que las hipotecas tradicionales. En consecuencia, muchas personas optan por hipotecas convencionales basadas en intereses, ampliamente disponibles y a menudo más baratas para la compra de propiedades residenciales.
¿Cuáles son los riesgos de la financiación islámica de viviendas?
También llamado plan de compra de vivienda sin intereses, existen riesgos potenciales que los asesores hipotecarios deben informar al consumidor. Un riesgo son las tarifas más altas de los prestamistas porque operan bajo marcos diferentes. Por lo general, requieren un depósito mínimo del 15%. Este depósito más alto es un desafío para algunos prestatarios, especialmente para quienes compran por primera vez o para aquellos con ahorros limitados. Puede llevar más tiempo obtener los fondos necesarios, lo que retrasa la compra de una vivienda.
Además, la complejidad de la transmisión genera honorarios de abogado más altos. La financiación islámica requiere procesos legales y solicitudes de hipotecas más complejos. Esta complejidad aumenta los costos legales, lo que supone una carga adicional para el prestatario.
Las opciones limitadas para los proveedores de hipotecas halal son riesgosas. Si bien el mercado crece, todavía hay menos opciones que las hipotecas convencionales. Esta elección limitada puede significar que los prestatarios se conformen con tasas o términos menos competitivos.
Por último, la responsabilidad de la propiedad de la vivienda recae en el prestatario sin propiedad legal. La institución financiera compra la propiedad y la arrienda al prestatario, quien eventualmente realiza pagos mensuales para obtener la propiedad total. Este término es riesgoso para los prestatarios si no cumplen con sus obligaciones, lo que podría resultar en la pérdida de sus viviendas.
¿Cuánto depósito necesita?
El depósito típico requerido para las alternativas halal variará según el prestamista y el producto, y usted debe encontrar el que mejor se adapte a su situación financiera. Generalmente, los mayores depósitos compensan las condiciones sin intereses de conformidad con la ley Shariah. Muchos proveedores ofrecen una calculadora de hipotecas islámica gratuita para ayudar a las personas a tomar decisiones.
También hay opciones disponibles para planes de compra de vivienda con un depósito mínimo del 5%. Algunos prestamistas atienden a personas que quizás no tengan ahorros sustanciales para un depósito mayor. Estos productos proporcionan accesibilidad y flexibilidad.
Ser un comprador de la Sharia: dónde encontrar su hipoteca islámica
Varios proveedores tardan aproximadamente de 4 a 8 semanas en aprobarse. Mire los bancos convencionales del Reino Unido. Muchos bancos convencionales ofrecen ahora productos islámicos junto con hipotecas estándar. Satisfacen la creciente demanda de los consumidores musulmanes que desean poner un pie en la escalera inmobiliaria. Con base en Londres, Banco Gatehouse es un destacado proveedor financiero. De lo contrario, las sociedades de construcción suelen estar más orientadas a la comunidad y pueden comprender mejor las necesidades específicas de los compradores de viviendas musulmanes.
Otra fuente a explorar son los bancos islámicos. Estos bancos conocen las pautas de cumplimiento y ofrecen diversos productos financieros. También podría resultar ventajoso consultar a un corredor especializado. Proporcionan valiosos consejos basados en su experiencia para que pueda tomar una decisión informada. No olvide incluir los honorarios de los agentes hipotecarios en los costos generales.
¿Dónde puedo obtener una hipoteca islámica en el Reino Unido?
El Banco de Londres y el Medio Oriente (BLME) ofrecen modelos de propiedad compartida, incluidos Murabaha e Ijora. Banco Islámico de Abu Dhabi (ADIB) ofrece diversos productos hipotecarios para compradores de vivienda. Al Rayan Bank es conocido por sus opciones de financiación de viviendas, incluidos productos de tasa fija y variable.
HSBC Amaná es parte de HSBC, mientras que Finanzas Wadiah También ofrece diferentes tipos de soluciones hipotecarias compatibles. Consulte con las mezquitas o centros comunitarios locales, ya que pueden tener recursos o recomendaciones para acuerdos de copropiedad y prestamistas que cumplan.
Además, busque Banco Habib, que opera en el Reino Unido desde 1961. El nuevo nombre es HBL Bank y es una sucursal del Habib Bank con sede en Pakistán. Banco Internacional ABC pertenece a la corporación bancaria árabe matriz. Banco Ahli United es otra opción. Consulte sus sitios web para encontrar el banco con sucursales cerca de usted; sin embargo, todos ofrecen servicios de banca en línea y canales de atención al cliente.
Además, busque en línea Tembo
Tembo, una institución financiera líder, ofrece financiación basada en creencias religiosas. Las personas se benefician de soluciones personalizadas adaptadas a requisitos específicos al asociarse con Tembo. Ellos dicen, "El Consejo Islámico de Europa o Amanah Advisors aprueba todos los esquemas que cumplen con la Sharia y que se enumeran a continuación".
Un producto, Stride Up, permite a los compradores potenciales comprar una parte de una casa y aumentar gradualmente su propiedad con el tiempo mediante un proceso conocido como escalera. La estructura de propiedad del plan de compra de vivienda de Stride Up se basa en un modelo de capital compartido. Inicialmente, los compradores pueden adquirir una participación a partir de tan solo el 5%.
Una característica única del plan Stride Up es la opción de pagos en exceso. Esta característica permite a los compradores hacer contribuciones adicionales para aumentar su participación en la propiedad en cualquier momento y generar valor líquido en sus viviendas a un ritmo acelerado.
¿Está permitida la hipoteca en el Islam?
Las hipotecas tradicionales que implican cuotas de intereses mensuales no están permitidas en las finanzas islámicas. Sin embargo, las opciones de financiación islámica funcionan con un modelo diferente al de los intereses y son aceptables. En cambio, las hipotecas islámicas operan según el principio de propiedad conjunta entre el comprador y el prestamista. El prestamista compra la vivienda y el comprador reembolsa gradualmente el préstamo, adquiriendo la propiedad total al finalizar el pago. De esta manera, el cliente no paga intereses, lo que va en contra de los principios de las finanzas islámicas.
¿La propiedad compartida es halal?
La propiedad compartida está permitida y es halal porque el comprador de la vivienda y el banco celebran acuerdos de propiedad conjunta en lugar de pedir dinero prestado. El banco proporciona una parte del precio de compra y el comprador paga el alquiler hasta adquirir toda la propiedad. Sin embargo, los acuerdos de propiedad compartida conllevan un mayor riesgo. Además, los costos de estructurar la financiación halal pueden ser mayores debido a la necesidad de contratar expertos y académicos.
¿Cómo puedo comprobar si el producto cumple con la Sharia?
- Familiarícese con conceptos clave como riba, gharar y actividades haram.
- Identificar la estructura de tasas hipotecarias. Los modelos estándar incluyen financiación Cost-plus, acuerdos de arrendamiento con opción a compra y sociedades conjuntas en propiedad inmobiliaria.
- Pregúntele al proveedor si tiene el respaldo y la aprobación de una junta o académico calificado de la Sharia.
- Además, lea los términos y condiciones para asegurarse de que todo se ajuste a los principios fundamentales.
- Asegúrese de que los pagos reflejen la participación en las ganancias o los acuerdos de arrendamiento.
- Verifique que el financiamiento no financie actividades o negocios considerados haram (por ejemplo, alcohol, juegos de azar).
- En caso de duda, consulte a un académico calificado o un asesor financiero especializado en finanzas Sharia.
¿Existe una verificación de crédito en las hipotecas islámicas?
Sí hay. También se realizará una evaluación del perfil de riesgo, especialmente en propiedades caras. Los prestamistas evaluarán su historial crediticio para evaluar su capacidad para pagar los fondos. Si bien el proceso incluye una calificación crediticia, debe alinearse con los principios de la Sharia y centrarse en su situación financiera en lugar de penalizarlo por problemas pasados.
¿Cualquiera puede postularse?
Sí, cualquiera puede postularse, pero existen criterios de elegibilidad específicos. Por lo general, los solicitantes deben ser residentes y tener una dirección válida. La mayoría de los prestamistas exigen que los solicitantes tengan al menos 18 años. Debe demostrar un ingreso estable para cumplir con los criterios de asequibilidad. Si bien las hipotecas islámicas implican una verificación de crédito, algunos prestamistas pueden ser más flexibles con los problemas del historial crediticio, centrándose en la salud financiera general.
La casa debe cumplir con criterios específicos, a menudo una casa residencial en lugar de una propiedad comercial o de compra para alquiler. La solicitud debe alinearse con los principios islámicos, lo que significa que los fondos no deben implicar intereses (riba) ni actividades haram. No olvide que también deberá pagar costes adicionales junto con la compra inicial, como costes administrativos y seguro del edificio.
Sobre nosotros – Spot Blue
Somos Spot Blue y vendemos muchas propiedades en el Reino Unido y en todo el mundo. Si desea obtener más información sobre una hipoteca islámica y cómo utilizarla para convertirse en propietario de una propiedad, póngase en contacto con nosotros. Consulte también nuestra gama de propiedades para venta en el reino unido aquí. La financiación islámica de una vivienda como musulmán es una excelente manera de convertirse en propietario de una propiedad.
